意外撞到豪車怎么辦？
動輒幾萬元甚至幾十萬元的維修費讓人生畏
重磅消息來了！
以后萬一遇到這種事
賠得起了！
第三者險升至可保1000萬元！

車險成為今年保險監(jiān)管的重點領域。為適應車險綜合改革要求，中國保險行業(yè)協(xié)會對《商業(yè)車險綜合示范條款（2014版）》進行了修訂，并于日前發(fā)布修訂版的商業(yè)車險綜合示范條款。

此次車險改革被業(yè)內(nèi)譽為“放了大招”，對車主涉及多項重要利好：如總保費有望下降，交強險責任限額得到提高，甚至商業(yè)三責險責任限額最高可買到1000萬元的檔次。這下，萬一不小心撞到百萬豪車，也不怕賠不起了。
現(xiàn)狀：車險服務和費用爭議多
近期，偶有百萬豪車“被撞”的案例發(fā)生，事故中需負全責的車輛面對巨額維修費“賠付不起”，成為了熱門話題性事件。7月初，長沙一輛五菱面包車撞了勞斯萊斯庫里南，最后該豪車理賠維修費報價高達200多萬元；接著7月底福建一臺別克撞上路邊停放的一臺蘭博基尼，被判全責需賠付跑車的維修費；8月初，廣州海珠一位外賣小哥又撞到一臺勞斯萊斯幻影……一宗宗的“豪車被撞”，牽動很多車主的神經(jīng)線。如今，隨著今年車險改革即將落地，商業(yè)車險中的第三者責任險提高到1000萬元，或能緩解部分事故中“賠付不起”的尷尬局面。
車險是我們?nèi)粘Ｓ密嚨谋貍浔Ｕ希卉囍髟嵅〉牡胤揭膊簧?。記者留意到，當前車險市場的高定價、高手續(xù)費、服務爭議等問題突出。同時，商業(yè)車險普遍存在高度同質化的產(chǎn)品，大部分公司采取最低自主系數(shù)的形式去搶占市場，手續(xù)費高的問題持續(xù)存在。

改革細則：賠付額度增加 保費降低
記者留意到，今年車險綜合改革將涉及：交強險保額提升、部分附加險責任并入商業(yè)主險、三責險限額提升、NCD系數(shù)調整、優(yōu)化費率浮動系數(shù)等。征求意見稿經(jīng)過意見收集后，預計新的車險改革將在今年第四季度正式實施。

對于此次改革將對消費者帶來的影響，銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，此次綜合改革的目標為“降價、增保、提質”，將惠及廣大車主。根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。而且改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。對于消費者來說，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。

（1）提高交強險責任限額
交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元。

預期效果：發(fā)生事故后，理賠保障服務得到加強。

（2）提升三責險限額到1000萬元
支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)第三者責任險責任限額從5萬~500萬元檔次提升到10萬~1000萬元檔次。與交強險限額提升一樣，原有限額逐漸無法滿足賠償需求，提升限額有利于滿足消費者風險保障需求。

預期效果：發(fā)生事故后，理賠保障服務得到加強，但或造成保費適度增加。

（3）部分附加險責任并入主險
此次綜合改革將引導行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任。綜合改革意見是把上述七個保險內(nèi)容放在“車損險”里，也即只要買了車損險，機動車全車盜搶等7項保險內(nèi)容就不需要再額外購買了，而此前它們都屬于附加險。

預期效果：部分附加險責任并入主險，將進一步降低商業(yè)險保費，完善車險保障服務。

（4）豐富新能源汽車車險產(chǎn)品
支持制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款。

預期效果：當前新能源汽車專屬保險缺席，未來有望得到有效保障。

（5）優(yōu)化費率浮動系數(shù)
在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。此次NCD系數(shù)調整，范圍由一年調整到三年，這樣會避免三年不出險的客戶因為出一次險保費會上漲60%以上

預期效果：降低商業(yè)車險總體保費。

（6）全國下調附加費用率
引導行業(yè)將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

預期效果：增強社會“自主定價”改革。

（7）增值服務有望“轉正”
目前買車險時以送保養(yǎng)、送年檢等回饋客戶方式的增值服務，可能會因“給予被保險人合同約定以外的利益”而被處罰。但在新改革意見里面，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務。

預期效果：未來送保養(yǎng)、送年檢等車險增值服務將“轉正”，車險市場競爭更加激烈，讓消費者買到更實惠的車險。

【觀察】
機動車輛保險一直是財險領域的主要險種，涉及千家萬戶出行保障。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險保費收入8189億元（其中交強險2188億元，商業(yè)車險6001億元），占財險業(yè)總保費收入的63%。

記者留意到，商業(yè)險費改始于2015年，最初主要是以建立行業(yè)示范條款和行業(yè)車險純風險保費、NCD費率調整系數(shù)等費率基準為內(nèi)容，后續(xù)每年的幾次改革基本圍繞這個基礎逐步調整自主系數(shù)區(qū)間，但今年的改革則是一項綜合改革，也是前幾次商業(yè)險費改的基礎上的一次漸進式的改革，力度較大。內(nèi)容既涉及交險強改革，也涉及商車險改革；既涉及條款改革，也涉及費率改革；既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務改革；既涉及傳統(tǒng)車險改革，也涉及新能源車險改革；既涉及車險市場改革，也涉及車險監(jiān)管改革；既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。

總體來看，今年這一次的車險綜合改革非常關鍵，既迎合了市場上對于改變車險高定價低賠付的需求，也綜合考慮了市場的承壓力，為后續(xù)車險改革留下空間。